Недавно я взял квартиру в ипотеку. Два миллиона рублей сроком на 20 лет под 9 % годовых. При таких условиях ежемесячный платеж составил 17.994 рублей, а переплата — 2.318.830 рублей. В первое время после получения нового жилья я радовался, как ребенок. Ведь теперь это наша с женой квартира и мы можем делать в ней, то, что пожелаем.
Однако мое веселье закончилось, когда пришло время вносить ежемесячный платёж. Я снова посмотрел договор и взглянул на сумму фактической переплаты. Она превышает стоимость самой квартиры. Тогда я решил, что не хочу, не буду платить банку такие проценты и сосредоточусь на досрочном погашении ипотеки.
Важно! Оформляя любую ссуду, обращайте внимание на следующие моменты: размер фактическом выплаты, возможность досрочного погашения, стоимость программы страхования и скрытые комиссии. Зная эту информацию, вы можете сэкономить собственные денежные средства.
При досрочном погашении для начала следует ознакомиться с принципом начисления процентов. Ведь, исходя из этого, формируется фактическая выплата. Процентная ставка годовая, поэтому она делится на 12 равных долей (по числу месяцев в году) и начисляется на остаток задолженности. Логично, что бОльший размер задолженности присутствует в первой время после оформления ссуды.
Мы с женой оба работали, получали достойную зарплату и не имели детей. В своем финансовом положении я был полностью уверен. Поэтому мою зарплату и полученный налоговый вычет мы решили направить на досрочное погашение (150.000 рублей). Поскольку нас не обременял ежемесячный платеж и в своем доходе мы были уверены, то на семейном совете было принято решение снижать срок. По новым данным экономия составила 608.351 рублей, а срок снизился на 3 года.
Весь следующий год мы действовали по плану и вносили ежемесячно всю зарплату жены (40.000 рублей) на досрочное погашение ипотеки. Для этого мы каждый месяц подходили в отделение банка и писали заявление на досрочку. Теперь наша экономия составила 1.573.493 рублей, а общий срок снизился примерно на 10 лет.
Потом наше финансовое положение изменилось, поскольку моя жена забеременела и ипотеку мы стали выплачивать только ежемесячными платежами. В этот момент нам всё-таки приоритетнее стало понизить ежемесячные расходы, нежели срок. Поэтому, как только появлялись «лишние» деньги, мы тут же осуществляли досрочное погашение по ипотеке со снижением ежемесячного платежа. Мне удалось уменьшить его на 3.000 рублей. Стало даже «лучше дышать», всё-таки новорожденный ребенок — это большие траты.
В результате моих финансовых манипуляций с досрочным погашением ипотеки, нам удалось следующее:
- экономия на процентах — 1.653.653 рублей;
- уменьшение срока — около 10 лет;
- уменьшение ежемесячного платежа — около 3.000 рублей.
Отвечая на вопрос, что выгоднее снижать срок или платеж, это как выбирать кошки или собаки, клубника или земляника, мандарины или апельсины. Здесь многое зависит от текущей финансовой ситуации.
И если вы уверены в своем финансовом положении и завтрашнем дне, то, безусловно, снижайте срок. И как можно скорее, чем раньше, тем лучше. Благодаря этому, вы сможете сэкономить деньги на переплате банку. Если ежемесячные траты для вас несут тяжелую долговую нагрузку, тогда уменьшайте платеж. Так вы сможете начать жить полной жизнью.
Кроме того, от себя хочу посоветовать воспользоваться ипотечным кредитным онлайн-калькулятором с возможностью досрочного погашения. Здесь вы наглядно будете видеть результаты по внесению дополнительных денег.
